Платежные платформы | | Мы и Китай

Платежные платформы

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Жить в Поднебесной и не знать, что такое Alipay (支付宝) или WeChat Pay (微信支付), практически невозможно. Покупая на улице молочный чай или заказывая через всевозможные китайские приложения доставку еды, даже приобретая авиабилеты на новогодние праздники, мы постоянно сталкиваемся с так называемыми QR-кодами (название расшифровывается как Quick Response). Однако что стоит за этими понятиями? Существует ли какой-то определенный алгоритм их работы или это и есть воплощенное будущее, где денежные массы перемещаются вместе с воздухом, что мы вдыхаем и выдыхаем?

 

 

Платежные платформы и p2p площадки

 

В современном мире для многих использование в повседневном обороте таких понятий как b2b (модель бизнес-бизнесу), b2c (модель бизнес-потребителю) и так далее стало вполне привычным. Однако само общество и технологии не стоят на месте, но постоянно развиваются. Как результат, в СМИ все чаще всплывают новые понятия, например, p2p. Так как же оно соотносится с вышеупомянутыми AlipayиWeChatPay?

 

На самом деле Alipay и WeChat Pay – это одна из разновидностей p2p площадок. Но пойдем по порядку. Само понятие p2p расшифровывается как peer-to-peer, что означает равный к равному. Это понятие пошло из компьютерных технологий, если не вдаваться в технические подробности, то суть состоит в том, что раньше функция запроса информации и функция ее предоставления осуществлялись разными устройствами. А с появлением пиринговой сети, все устройства, присоединенные к одной сети смогли в равной степени осуществлять обе указанные функции.

 

В переводе на p2p площадки, о которых мы говорили ранее, это означает, что существует некая электронная площадка (она же сеть по аналогии с изначальным примером), на которой могут зарегистрироваться разные пользователи (устройства). При этом возможности у всех этих пользователей равны, какого-то отдельного регулирующего лица, к которому надо сначала направить запрос, а потом ожидать его ответа, не существует. Помимо этого, площадка, конечно же, не может работать сама по себе. Есть лицо, которое отвечает за ее деятельность. Однако данное лицо не участвует самостоятельно в операциях между пользователями, наоборот, его основная задача – это сопровождение и обеспечение нормального оперирования площадки.

 

Таким образом, само по себе определение p2p площадок довольно широко, многие из нам известных приложений можно отнести к этому явлению. Тем не менее, среди них тоже существует своя градация, как правило, по функциональному назначению, к примеру, финансовые площадки (金融), площадки электронной коммерции (电子商务), площадки культурного досуга (文化娱乐) и так далее. В свою очередь, каждая из указанных групп также делится на подгруппы, в частности, финансовые площадки включают в себя заемные платформы (借贷平台), платформы по управлению финансами (理财平台), а также платежные платформы (支付平台), к которым относятся Alipay, WeChat Pay и т.д.

 

Платежные платформы и нефинансовые организации

 

После разбора технической стороны вопроса можно, наконец, перейти к его правовому регулированию. Первое, что следует иметь в виду, китайским законодательством не предусмотрено понятие p2p. Однако в связи с резко растущей популярностью платежных платформ в 2008-2009 годах, в 2010 году Народный банк Китая выпустил Методы по регулированию платежных услуг нефинансовых организаций вместе с Подробными правилами по их применению. Так, китайским законодательством платежные платформы были отнесены к числу нефинансовых организаций, оказывающих платежные услуги.Чуть позже, в 2015 году, Народный банк Китая выпустил документ, уточняющий положение платежных платформ – Методы по регулированию платежной деятельности в Интернете, осуществляемой платежными организациями, не являющимися банками. Таким образом, из группы нефинансовых организаций платежные платформы преобразились в отдельную категорию платежных организаций, которая хоть и взаимодействует активно с банками, но все-таки имеет отдельное регулирование.

 

Однако основная задача данных методов изначально заключалась больше не в том, чтобы определить правовую природу данного явления, но скорее установить контроль за их деятельностью. В частности, в методах была впервые закреплена обязанность платформ получать лицензию Народного банка на совершение платежных услуг в Интернете. При этом в отношении платежных организаций был выдвинут ряд требований, включая минимальный размер уставного капитала (100 млн китайских юаней для национальных платформ и 30 млн китайских юаней для региональных платформ), организационно-правовую форму (АО или ООО), техническое оснащение и другие требования. Естественно, после вступления в силу данных мер количество оперирующих платежных платформ резко сократилось, зато те из них, что имели хорошую ресурсную базу(Alipay входит в группу Alibaba, а WeChatPay – в группу Tencent), значительно поднялись и захватили большую часть рынка.

 

Платежные платформы и «воздушная оплата»

 

Помимо лицензий, указанные выше документы также впервые систематизировали деятельность платежных платформ и их взаимоотношения с клиентами. Особенное значение при этом имели методы 2015 года, поскольку они уточнили порядок оперированияплатежных платформ.

 

Таким образом, для оказания платежных услуг платежная организация и будущий клиент должны сначала заключить договор, в котором указываются взаимные права и обязанности его участников, а также виды оказываемых услуг, порядок их оказания, способы определения личности участников сделки и верификации самой сделки, порядок расчета капитала, виды расходов и их стандартные ставки и так далее. После этого платежная платформа открывает аккаунт такому клиенту, а последний по своему усмотрению может разместить на этом аккаунте резервную сумму денег для дальнейших расчетов.

 

Следовательно, сама процедура «воздушной оплаты» изнутри выглядит следующим образом:

  • клиент направляет платежной платформе платежное поручение, что он хочет передать определенную сумму денег третьему лицу →
  • платформа либо перечисляет указанную клиентом сумму с его резерва на указанный счет, либо, если сумма превышает размещенный клиентом резерв, направляет платежное поручение в банк клиента, счет которого привязан к его аккаунту, о переводе денежных средств на счет третьего лица →
  • В последнем случае банк, получив платежное поручение, переводит указанную сумму на счет третьего лица.

 

Причем на платежных платформах еще лежит обязанность по недопущению незаконного поведения клиента. Это значит, что перед проведением подобных переводов, платежная платформа или банк клиента (в методах 2015 года установлено разграничение) обязаны проверить закономерность перевода, только после чего операция может быть осуществлена.

 

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.
74
0

Оставить комментарий

Авторизация
*
*


Регистрация
*
*
*


Генерация пароля